Быстрые способы улучшить ваш кредитный рейтинг

Повышение кредитного рейтинга может иметь большое значение, когда дело доходит до получения ссуды, а также от того, во сколько вам будет стоить эта ссуда. Если вы готовитесь подать заявку на какой-либо кредит или вы уже подали заявку, и вам были предложены не самые лучшие условия, возможно, вам стоит потратить некоторое время на улучшение своего кредитного рейтинга, прежде чем подавать заявку снова.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, нужно приложить немало усилий с течением времени, но есть несколько быстрых способов оказать положительное влияние, если вам нужно привести свой счет в форму до подачи важной заявки на кредит.

Один из самых известных типов кредитных рейтингов — это FICO Scores, созданный Fair Isaac Corporation.

Прежде чем начать, полезно понять, как рассчитывается ваш кредитный рейтинг FICO. Чтобы глубже погрузиться в предмет, вы можете ознакомиться с нашим курсом «Понимание вашего кредитного отчета и оценки», который доступен бесплатно в нашей Академии FIT. Важно знать, какие факторы обычно влияют на оценку.

• История платежей -35% вашей оценки
• Общая задолженность и суммы задолженности -30% вашей оценки
• Продолжительность кредитной истории -15% вашей оценки
• Новый кредит -10% вашей оценки
• Кредитный баланс -10% вашей оценки

Они перечислены здесь в порядке возрастания общего балла, поэтому наиболее важным фактором является ваша история платежей, и наименьшее влияние окажет новое сочетание кредита и кредита.

Это не означает, что микс кредитов — это категория, которую вы должны игнорировать, только то, что общее влияние, которое она окажет на ваш общий балл, будет небольшим, поэтому не ждите, что изменения, которые вы внесете в свой микс, окажут большое влияние.

Большое влияние оказывает ваша история платежей, поэтому давайте посмотрим, что в нее включено. Во-первых, это типы аккаунтов, которые составляют вашу историю платежей:

• Кредитные карты
• Розничные счета (кредитные карты магазина, кредитные карты магазина)
• Кредиты в рассрочку (например, на мебель, бытовую технику или автомобили)
• Счета в финансовых компаниях
• Ипотека

Помимо счетов, по которым вы производите платежи, учитывается информация из различных общедоступных записей, таких как заявления о банкротстве, судебные решения или удержание заработной платы.

Также учитываются ваши просроченные или пропущенные платежи. Сюда входят просроченные платежи в счет погашения долга и те публичные записи. Просроченные платежи будут отрицательно влиять на ваш счет, и отрицательное влияние будет зависеть от того, насколько поздно был произведен платеж, насколько велика была просроченная сумма, как давно произошел пропущенный платеж и какая доля от общей активности вашего аккаунта включает просроченные или пропущенные платежи .

Вторым по значимости фактором вашего кредитного рейтинга является ваш общий долг и суммы задолженности. Большая часть этого — ваш коэффициент использования, то есть процент доступного вам кредита, который вы используете по своим возобновляемым кредитным картам. Если ваш общий кредитный лимит составляет 10 000 долларов, а ваша задолженность составляет 5 000 долларов, коэффициент использования составляет 50%.
Помня об этой информации, давайте подумаем о том, как повысить свой рейтинг.

Быстрые способы улучшить свой результат

Устанавливайте просроченные платежи и предметы, которые вы забрали. Мы не имеем в виду, что все они должны быть оплачены обязательно. Если у вас есть учетная запись на вашем кредите, которая устарела или неточна, оспорите ее и удалите. Не соглашайтесь платить неправильный долг только ради вашего кредитного рейтинга. Фактически, осуществление платежей может обнулить часы срока давности по вашему долгу.

В случае инкассовых счетов важно знать, какую модель оценки FICO® использует ваш кредитор. Пока используются модели кредитного скоринга FICO® Score 8 и 9, полезно знать, чем они отличаются. FICO® Score 9 не сильно отличается от своего предшественника FICO® Score 8, но он по-разному учитывает некоторые факторы.

Если вы полностью оплатили счет для инкассо, он больше не учитывается при оценке FICO® Score 9. С FICO® Score 8 погашение счета для инкассо не обязательно улучшает ваш результат. Это может быть проблемой, потому что сборы могут оставаться в ваших кредитных отчетах в течение длительного времени.

Если элемент является точным, то погашение может быть правильным решением, но вам следует предпринять некоторые шаги, чтобы попытаться удалить просрочку из отчета. Попросите коллекторские агентства дать письменное согласие на удаление просроченной учетной записи из вашего кредитного отчета в обмен на оплату в полном объеме. (Имейте в виду, они часто говорят «нет»!) При любой возможности не имейте дела с коллекторами — обратитесь к первоначальному кредитору и посмотрите, сможете ли вы погасить долг вместе с ними.

Если отрицательный элемент сбора хранился в вашей кредитной истории в течение 7 лет или около того, подождите, пока не истечет 7-летний срок, а затем попросите агентство кредитной информации удалить его. Иногда покупатели мусора покупают эти старые инкассовые счета (за гроши на доллар) и снова пытаются взыскать с вас. Если это произойдет, поговорите с сертифицированным кредитным тренером и получите обзор кредитного отчета.

Если у вас есть просроченные товары, которые еще не были отправлены на вывоз, погасите их как можно быстрее. Чем дольше они сидят без оплаты, тем больше вредят вашему счету.

Медицинские сборы имеют меньшее значение с FICO® Score 9, поскольку эта модель не учитывает влияние неоплаченных счетов медицинских сборов. До недавнего времени не существовало значительного различия между счетами медицинских сборов и счетами других типов.

Удаление любых отрицательных элементов в истории платежей — ваша первая задача при работе над повышением кредита, и это может дать вам быстрый положительный рост вашей оценки, если отрицательный элемент полностью исчезнет.

Устраните любые другие проблемы в своем отчете. Найдите время, чтобы просмотреть весь свой кредитный отчет, или поговорите со специалистом о получении обзора кредитного отчета. Все устаревшие или неточные материалы в вашем отчете следует оспорить и удалить. В нашей отрасли хорошо известно, что кредитные отчеты часто содержат ошибки, и каждый четвертый отчет содержит ошибки, достаточно серьезные, чтобы повлиять на кредитный рейтинг. Так что не думайте, что все, что вы видите в своем отчете, принадлежит ему. Проверяйте все и запрашивайте удаление всего неправильного.

Не закрывайте старые аккаунты . Пока вы очищаете свой кредитный отчет, будьте осторожны, чтобы не закрыть старые счета. Во-первых, возраст вашей кредитной истории составляет 10% от вашей общей оценки, поэтому вы можете негативно повлиять на ваш кредит, сократив свою кредитную историю.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, относится к вашей истории платежей. Количество счетов, у вас есть просроченные платежи, является фактором. Если у вас 10 учетных записей и только в 1 из них просрочена оплата, то ваш результат будет лучше, чем у кого-то с 10 учетными записями, у 3 из которых просрочены платежи. Но закройте одну из этих старых учетных записей, и теперь в 1 из 9 учетных записей есть негативы, и ваш счет может упасть. Если у вас есть старые учетные записи без отрицательных элементов в истории платежей, значит, они помогают вам больше, чем причиняют вам боль, поэтому оставьте их открытыми.

Повысьте коэффициент использования кредита. Как мы упоминали ранее, это процент от общего доступного кредита, который вы используете. В нашем примере у вас был общий кредит в размере 10 000 долларов США, и вы использовали 5 000 долларов США для общего коэффициента использования кредита 50%.

Лучше снизить это соотношение до 30% или ниже. Таким образом, в этом сценарии выплата долга до 3000 долларов даст вам 30% и улучшит ваш результат. Еще лучше, попробуйте снизить коэффициент использования до 10% или меньше, чтобы получить наилучший кредитный рейтинг.

Есть еще один, более опасный способ улучшить коэффициент использования кредита. То есть для открытия новой учетной записи, которая увеличивает общий доступный кредит. Таким образом, если вы задолжали 5000 долларов при общем лимите в 10 000 долларов, вы получаете 50%. Откройте новую карту с лимитом в 10 000 долларов, и теперь ваше соотношение снизится до 25% (5 000 долларов — это 25% от вашего общего лимита в 20 000 долларов). Математика здесь работает, но эта стратегия опасна, потому что вы значительно увеличите свою кредитоспособность, и если вы в конечном итоге воспользуетесь этим новым кредитом, ваше положение будет намного хуже, чем вы начали. Обычно мы не рекомендуем людям использовать эту стратегию, потому что большинству потребителей, которые ищут способы погасить долг или улучшить свою кредитоспособность, вероятно, не нужно дополнительное искушение новой кредитной учетной записью. Если вы думаете об открытии нового кредитного счета только для того, чтобы улучшить коэффициент использования, сначала поговорите с кредитным тренером о других вариантах.

Еще один способ улучшить коэффициент использования без открытия новой учетной записи — это запросить увеличенный кредитный лимит. Если у вас в целом хорошая история платежей, вы можете попросить кредитора (-ов) увеличить ваш лимит. Если ваш кредитор увеличит ваш кредитный баланс в размере 10 000 долларов США до 15 000 долларов, то 5 000 долларов, которые вы должны, обеспечат коэффициент использования 33% — намного лучше, чем 50%, и их достаточно легко снизить до 30% или меньше. Другое преимущество заключается в том, что увеличение вашего кредитного лимита существующим кредитором иногда может происходить без тщательного расследования вашего кредита — это то, что влияет на 10% вашего кредитного рейтинга для «нового кредита». Получение увеличенного кредитного лимита без подачи заявки на новую карту лучше для вашего счета, чем открытие нового кредитного счета.

Помимо этих быстрых способов улучшить свой кредитный рейтинг, существует множество долгосрочных действий, которые необходимо предпринять, чтобы со временем улучшить свой кредитный рейтинг и сохранить его в будущем. Не игнорируйте эти важные шаги, стремясь быстро улучшить свой кредитный рейтинг.

Самый важный шаг — каждый раз вовремя вносить все ежемесячные платежи. Не платите недоплачивайте и не платите поздно. Создание надежной истории платежей с течением времени — лучший способ по-настоящему улучшить свой кредит в долгосрочной перспективе.

Также важно погашать остатки и поддерживать их на низком уровне. Стремитесь к коэффициенту использования 10% (или меньше). Абсолютно нет необходимости держать текущие остатки на кредитной карте, чтобы получить кредитный рейтинг, полностью оплачивайте свои карты каждый платежный цикл, чтобы избежать дорогостоящих финансовых затрат.

Наконец, регулярно проверяйте свой кредитный отчет. Какая-то услуга кредитного мониторинга, вероятно, лучший способ поддерживать хорошее понимание того, что находится в вашем кредитном отчете, и сразу же узнавать о любых проблемах. Было время, когда человек мог разумно проверить свой собственный кредит без необходимости в постоянной службе мониторинга, но после взлома Equifax, недавнего взлома данных Capital One и бесчисленного множества других мелких нарушений на протяжении многих лет стало необходимо рекомендовать хороший сервис кредитного мониторинга для всех, кто заинтересован в поддержании здоровой кредитной истории и защите своих личных финансовых данных.