Новогодние советы по уменьшению долга

Начало каждого нового года — напряженное время для нас, поскольку люди принимают решение выплатить свои долги и стремиться к финансовой свободе. Но мы хотим разорвать этот круг. Люди не должны просто заботиться о своих долгах, когда принимают новогоднее решение. Они должны заботиться о своих долгах круглый год.

В течение этого новогоднего сезона мы хотим, чтобы все, у кого есть долги, взяли на себя обязательство внести в свою жизнь структурные изменения, которые позволят им погасить свои долги и достичь финансовой свободы.

Внося разумные изменения прямо сейчас, пока вы мотивированы и привержены своим целям, вы можете упростить выработку новых финансовых привычек в течение года.

1. Отслеживание расходов

Самый главный совет при составлении бюджета — записывать расходы. Мы призываем всех попробовать любой метод, который может им помочь, пока они не найдут наилучшее решение. Некоторые люди могут вести дневник, другие могут использовать электронную таблицу. Существуют приложения для смартфонов, которые помогут вам отслеживать свои расходы, или вы даже можете сфотографировать все свои чеки на камеру своего смартфона. Независимо от того, какой метод вы в конечном итоге используете, отслеживайте свои расходы, чтобы знать, куда уходят ваши деньги и где нужно делать разумные корректировки.

Не прекращайте отслеживание после создания бюджета. Следите за тем, чтобы бюджет вас устраивал и его не нужно было менять с учетом ваших обстоятельств.

Может показаться, что отслеживать каждую потраченную копейку утомительно, но это слишком важно, чтобы пропустить. Через некоторое время отслеживание станет привычкой, и вы уже не заметите этого. Если вы считаете, что отслеживание — это утомительно, возможно, это вдохновит вас дважды подумать, прежде чем тратить.

2. Составьте письменный бюджет

После того как вы отследите свои расходы, у вас будет информация, необходимая для создания нового письменного бюджета. Бюджетные рекомендации должны быть гибкими, потому что обстоятельства двух людей не могут быть одинаковыми. Они также должны быть реалистичными. Не слушайте тех, кто говорит, что вы можете потратить 30% на «желания», 50% на «потребности» и остальные 20% на сбережения — это не те числа, с которыми могут жить нормальные люди. Загрузите буклет «Возможности планирования заработной платы», чтобы получить гибкую систему, которую можно настроить практически под любые нужды.

Подробнее: основные советы по составлению семейного бюджета

Мы также стараемся все это записывать. Мы узнали, что у людей, которые записывают свои финансовые цели, вероятность их достижения на 90% выше. Для нас это означает, что письменный бюджет, скорее всего, останется неизменным, поэтому проделайте дополнительную работу, чтобы записать, куда пойдут все ваши деньги.

В письменном бюджете некоторых людей используется «метод конвертов», когда вы кладете деньги в разные конверты для разных целей экономии и разных статей бюджета. Это не очень безопасно, но полезно выполнять осязаемую работу, записывая на каждом конверте, какие у вас категории расходов и сколько денег необходимо для каждой из них.

Какую бы систему вы ни использовали, ее нужно где-то записать и сохранить. Возможно, вам потребуется внести изменения, но вы должны начать с чего-то конкретного, иначе у вас не будет плана для ваших расходов.

House in Winter

3. Проверьте свой кредитный отчет

Чтобы узнать, как справиться с долгами, вам необходимо полностью оценить свое положение. Лучше всего начать с проверки своего кредитного отчета.

В вашем отчете будут показаны все счета на ваше имя, включая ваши долги. Вы можете обнаружить ошибки — каждый четвертый отчет о кредитных операциях содержит серьезные ошибки, поэтому сейчас хорошее время, чтобы исправить запись и улучшить свой кредитный рейтинг в процессе. Вы можете даже раскрыть нечто столь серьезное, как кража личных данных, что является еще одним отличным поводом для регулярной проверки собственного кредита.

Начните с получения бесплатного кредитного отчета. Вам не нужно доплачивать за оценку, просто получите бесплатный отчет прямо сейчас. Выберите один из трех отчетов, например TransUnion, Equifax или Experian, а затем, четыре месяца спустя, сделайте один из других. Вы получаете одну бесплатную копию каждого отчета ежегодно, поэтому, распределяя бесплатные отчеты таким образом, вы можете получать бесплатный отчет каждые четыре месяца без необходимости платить.

4. Переупорядочить или пересмотреть свои долги

Есть несколько способов перераспределить долги, чтобы оптимизировать вашу способность их погашать. Один из вариантов — позвонить вашим кредиторам и попросить более низкую процентную ставку. Они могут сказать нет, но если у вас есть хорошая история платежей, вы можете сэкономить деньги на процентах и ​​установить осознанные приоритеты при выплате долгов.

Вы можете подумать о переводе остатка средств, чтобы переместить задолженность от кредиторов с высокими процентами к кредиторам с более низкими процентами, или для погашения некоторых более мелких долгов, чтобы платить меньше счетов каждый месяц. Цель здесь — максимально упростить для вас соблюдение плана погашения. Не делайте ничего слишком рискованного или радикального, не подумав об этом.

При рассмотрении того, как вы собираетесь расплачиваться с долгами, вы можете использовать метод снежного кома, когда вы сначала выплачиваете наименьшие остатки, а затем применяете эти выплаты к следующему по величине долгу, или метод лавины, когда вы платите сначала от долга с наивысшей процентной ставкой, затем примените эти выплаты ко второй по величине процентной ставке и так далее. Первый метод создает импульс и более мотивирует, поскольку ваши первые успехи в выплате долгов будут мотивировать вас придерживаться своего бюджета. Второй метод сэкономит вам больше денег на финансовых расходах в долгосрочной перспективе. Итак, какую систему вы используете, вы можете принять после того, как проверите свои платежные ведомости (они показывают, какие процентные ставки вам установлены) и начнете составлять письменный бюджет.

5. Уплачивайте налоги заранее

Не ждите до апреля, чтобы уплатить налоги. Выполняйте их, как только получите формы W-2 и / или 1099 от вашего работодателя. Пока вы все еще думаете о своем новогоднем решении выплатить долг, используйте возврат налога с пользой. Деньги на возврат налогов — не случайность; это доход, который вы заработали, но переплатили государству. Относитесь к нему как к доходу и используйте его для оплаты своих счетов. Если вы слишком долго ждете подачи налоговой декларации, вы с большей вероятностью потратите эти средства на «хотите» и другие вещи, помимо выплаты долга.

Уплата налогов также может дать вам некоторую информацию для составления бюджета. Если вы знаете, сколько вы действительно заработали в прошлом году и сколько вы должны заплатить налогов, вы можете соответствующим образом скорректировать удержание. Попробуйте запланировать небольшой возврат в следующем году — никто не хочет иметь задолженность по уплате налогов, но большой возврат означает, что вы переплатили и используете IRS в качестве очень неэффективного сберегательного счета с нулевой процентной ставкой. Это гарантия того, что вы сэкономите больше денег, выплачивая долги, чем накапливая дополнительные деньги за счет удержания налогов.

6. Настроить автоматические платежи

Убедитесь, что ваши ежемесячные счета, включая платежи по долгам, настроены на автоматическую оплату с вашего банковского счета. Не позволяйте себе пропустить платеж или опоздать. Автоматизируйте все возможное, чтобы обеспечить своевременность платежей.

Затем каждый месяц вносите дополнительные платежи в соответствии с вашим бюджетом. В зависимости от того, выбрали ли вы снежный ком, лавину или какую-либо другую структуру погашения долга, каждый месяц вкладывайте как можно больше в основной долг, пока он не будет погашен.

Помимо выплаты долга, сделайте ставку на экономию. Поставьте цель создать фонд чрезвычайных сбережений. Наличие этого фонда поможет вам избежать необходимости использовать кредит в следующий раз, когда разразится кризис.

7. Получите профессиональную помощь

Не делайте этого в одиночку. Обратитесь за профессиональной помощью, если у вас возникли проблемы с управлением долгами.

Как мы уже говорили ранее, вы можете провести повторные переговоры с кредиторами, поэтому включите их в этот процесс. Попросите более низкую процентную ставку или даже договоритесь об урегулировании долга.

Одна вещь, о которой мы хотели бы предостеречь людей, — это не действовать в одиночку, когда дело доходит до обсуждения плана платежей или урегулирования задолженности. Сначала поговорите с профессиональным финансовым тренером или консультантом по долгам. Они вместе с вами обсудят вашу уникальную ситуацию и помогут разработать лучший план, как выбраться из долгов, и составят бюджет, с которым вы сможете жить.

2020 New Years Resolutions

8. Оставайтесь гибкими

По прошествии первых нескольких месяцев нового года большинство людей забудут о своих решениях и вернутся к плохим привычкам. Избегайте этой участи, оставаясь гибким. Регулярно пересматривайте свою ситуацию и корректируйте свой бюджет, чтобы помочь вам реагировать на любые меняющиеся обстоятельства, с которыми вы сталкиваетесь.

Продолжайте напоминать себе, что цели, которые вы поставили в начале года, по-прежнему стоят того, и они достижимы. За более чем 45 лет Credit.org помог более чем 5,2 миллионам людей работать, чтобы погасить свои долги, стать домовладельцами и улучшить свой кредит. Мы знаем, что можно уменьшить ваш долг, и нам достаточно позвонить или поговорить.